多家城商行近期收到2026年第一張大額罰單。2月14日，四川銀行股份有限公司（簡稱“四川銀行”）因9項違規(guī)行為被中國人民銀行四川省分行處以罰款274.57萬元，同時該行還有4名相關業(yè)務負責人被罰。
同一天受到監(jiān)管機構處罰的還有廈門銀行股份有限公司（簡稱“廈門銀行”，601187.SH），該行因違反收單業(yè)務管理規(guī)定和反假貨幣管理規(guī)定被罰沒合計171.95萬元，兩名相關責任人也被處以警告和罰款。
這是四川銀行、廈門銀行今年以來收到的首張罰單。業(yè)內人士認為，這體現(xiàn)監(jiān)管機構“嚴監(jiān)管、零容忍”的態(tài)度，同時暴露四川銀行、廈門銀行等地方城商行在合規(guī)經(jīng)營上存在短板，業(yè)務管理方面也有漏洞，尤其是四川銀行的違規(guī)行為橫跨運營管理、個人金融、渠道管理等多部門。
四川銀行：多點位、全鏈條違規(guī)
四川銀行此次被處罰，共涉及9項違規(guī)行為，包括違反金融統(tǒng)計管理規(guī)定，違反賬戶管理規(guī)定，違反金融科技管理規(guī)定，違反反假貨幣業(yè)務管理規(guī)定，占壓財政存款或者資金，違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規(guī)定，未按規(guī)定履行客戶身份識別義務，未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告，與身份不明的客戶進行交易。
據(jù)四川銀行官網(wǎng)信息顯示，該行成立的時間并不長，2020年11月才獲批開業(yè)，是以攀枝花市商業(yè)銀行和涼山州商業(yè)銀行為基礎，引入28家投資者，采取新設合并方式設立的四川省首家省級法人城商行。該行注冊資本金為300億元，在全國城商銀中排名前列。
四川銀行曾在2024年年報中表示，該行全面風險管理制度體系逐步完善，核心制度已經(jīng)印發(fā)執(zhí)行。但從該行這幾年來多次和多業(yè)務類型的違規(guī)行為來看，合規(guī)意識要從文件層面轉化到各部門、各崗位和各負責人的實際行動上，提升全員合規(guī)意識和全行合規(guī)文化。作為新設合并才5年多的城商行，其內部治理機制也需繼續(xù)完善。
在經(jīng)營層面，依托省級城商行的定位，四川銀行這幾年的發(fā)展較為迅速。據(jù)該行2024年年報顯示，期內營業(yè)收入為79.16億元，同比增長28.74%，歸母凈利潤為20.31億元，同比增長56.81%。另外該行的總資產(chǎn)規(guī)模增速也較快，截至2025年11月，該行資產(chǎn)規(guī)模為5281億元，較2020年開業(yè)時增長4000億元，年均增速超30%。
在資產(chǎn)規(guī)模和營收、利潤快速增長之際，四川銀行也面臨資本補充壓力和凈息差下滑考驗。據(jù)該行發(fā)布的2025年第三季度資本管理第三支柱信息披露報告顯示，該行截至2025年三季度末，核心一級資本充足率相比2024年底下降了2.04個百分點，降至10.24%，一級資本充足率也較2024年底下降了1.18個百分點，降至11.1%。
業(yè)內人士認為，四川銀行在規(guī)?？焖僭鲩L的同時，違規(guī)問題卻頻發(fā)，經(jīng)營思路上要防止“重規(guī)模、輕質量、輕合規(guī)”的發(fā)展路徑，要將合規(guī)性貫徹各項業(yè)務始終，才能逐步提升資產(chǎn)質量，依靠較快的內生性增長，來緩解資本補充壓力。
廈門銀行：資產(chǎn)規(guī)模增長快 資產(chǎn)質量存隱憂
與四川銀行類似，作為福建省首家上市城商行，廈門銀行的總資產(chǎn)增速也較快。據(jù)該行今年1月底發(fā)布的2025年度業(yè)績快報顯示，截至2025年末，總資產(chǎn)達到4530.99億元，同比增長11.11%。
相對資產(chǎn)總額的增速，廈門銀行的營收和凈利潤增速已明顯放緩。業(yè)績快報顯示，該行2025年的營收為58.56億元，同比增長1.69%，歸母凈利潤為26.34億元，增幅為1.52%，歸母扣非凈利潤為26.31億元，增幅只有0.9%。
另外，廈門銀行的資產(chǎn)質量也值得關注，雖然該行不良貸款率屬于全行業(yè)低位，只有0.77%，但相比2024年末上升了0.03個百分點；另一關鍵風險指標撥備覆蓋率也呈現(xiàn)大幅下降，2025年末為312.63%，相比2024年末下降79.32個百分點。
一位東部城商行內部人士認為，包括四川銀行與廈門銀行在內，近幾年地方城商行在總資產(chǎn)增速上都較快，尤其是信貸擴張表現(xiàn)突出，導致城商行整體不良率明顯高于國有大行和股份行（2025年四季度末，城商行的不良率為1.82%，比上年末上升0.06個百分點），這就要求城商行在規(guī)模增長的同時，也要更注重資產(chǎn)質量與合規(guī)、風控建設，只有取得均衡發(fā)展，才能更好支持地方實體經(jīng)濟建設。
