作為金融體系的“毛細(xì)血管”，中小金融機(jī)構(gòu)是我國多層次、廣覆蓋、差異化金融體系的重要組成部分，構(gòu)成了服務(wù)基層經(jīng)濟(jì)的龐大網(wǎng)絡(luò)，是金融活水能夠精準(zhǔn)滴灌至經(jīng)濟(jì)末梢的關(guān)鍵通道。
當(dāng)前，中小金融機(jī)構(gòu)在加快金融領(lǐng)域改革創(chuàng)新，滿足區(qū)域經(jīng)營主體融資需求和促進(jìn)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用，尤其是在服務(wù)三農(nóng)、小微等下沉客戶和市場方面做出了積極的貢獻(xiàn)。
中小金融機(jī)構(gòu)的核心價值在于其“扎根基層、服務(wù)本地”的天然稟賦，使其成為服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)居民的絕對主力。但也應(yīng)看到，中小金融機(jī)構(gòu)在公司治理、風(fēng)險管控等方面仍存在一些問題和挑戰(zhàn)。因此，近年來監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷通過減量提質(zhì)的方式降低金融體系重點領(lǐng)域風(fēng)險，提升中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)效能。
為了進(jìn)一步降低中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，提升其服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)效能，需要強(qiáng)化以下幾點。
第一，強(qiáng)化公司治理。加強(qiáng)對中小金融機(jī)構(gòu)的分類管理、精準(zhǔn)管理。繼續(xù)推進(jìn)“一省一策”的機(jī)構(gòu)整合與專業(yè)化重組，推動金融資源從低效領(lǐng)域向高效領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，重塑經(jīng)營機(jī)制，優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)，從而促進(jìn)風(fēng)險持續(xù)收斂。強(qiáng)化公司治理與資本約束，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司組織架構(gòu)，加強(qiáng)管理制度建設(shè)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，建立風(fēng)險合規(guī)體系，并通過持續(xù)的風(fēng)險評估和風(fēng)險管理，實現(xiàn)中小金融機(jī)構(gòu)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。
第二，堅持精準(zhǔn)定位。中小金融機(jī)構(gòu)要堅持小額分散、源于當(dāng)?shù)?、用于?dāng)?shù)氐慕?jīng)營原則，圍繞縣域與鄉(xiāng)村場景，做深做透網(wǎng)格化服務(wù)與綜合金融，提升觸達(dá)率與可得性。強(qiáng)化機(jī)構(gòu)協(xié)同、探索政務(wù)數(shù)據(jù)與場景數(shù)據(jù)融合的模式，擴(kuò)大信用貸款與首貸、續(xù)貸覆蓋，降低對抵押擔(dān)保的過度依賴，緩解小微與涉農(nóng)主體“授信難、授信慢”等問題。進(jìn)一步實現(xiàn)普惠小微與涉農(nóng)貸款增量、擴(kuò)面、降本、提質(zhì)，穩(wěn)步提升信用貸款占比，提高縣域金融服務(wù)可得性與滿意度。
第三，深化科技賦能。針對普惠融資主體服務(wù)難滲透、需求難捕捉、風(fēng)險難判斷的痛點，要通過技術(shù)手段整合政務(wù)、交易、行為等多元數(shù)據(jù)，構(gòu)建覆蓋客戶的數(shù)字畫像，通過多維度數(shù)據(jù)采集與分析，將普惠主體碎片化、非結(jié)構(gòu)化的信息轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)可識別、可評估的“信用依據(jù)”，讓“沉默的需求”浮出水面。針對中小金融機(jī)構(gòu)受限于物理網(wǎng)點少、人力有限，傳統(tǒng)服務(wù)模式難以覆蓋分散的實體經(jīng)濟(jì)主體的難點，要依托科技賦能，通過數(shù)字化、智能化工具，重構(gòu)服務(wù)流程，讓金融服務(wù)突破時空限制，以更低成本、更高效率觸達(dá)客戶。同時，要將金融服務(wù)模塊嵌入客戶日常使用的生產(chǎn)工具或生活平臺，使金融服務(wù)與生活場景無縫銜接。面對普惠融資主體，多樣化、差異性的融資需求，可通過數(shù)據(jù)驅(qū)動的靈活設(shè)計，實現(xiàn)服務(wù)模式的“千人千面”，讓產(chǎn)品與客戶需求更貼合。讓中小金融機(jī)構(gòu)能以更低成本、更高效率，將金融資源精準(zhǔn)注入實體經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，最終實現(xiàn)服務(wù)效能的實質(zhì)性提升。
?。ㄗ髡呦抵袊鴩H經(jīng)濟(jì)交流中心博士后研究員、中郵理財有限責(zé)任公司高級投資經(jīng)理）
