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部分逾期，全額罰息——對信用卡客戶透支，銀行如此懲處，從市場交易、損益分配的角度看，是公平還是橫行霸道？爭議雖由來已久，但在實踐中，迄今為止，銀行是100%的勝利者。為什么呢？一起最新的案例給出了答案。
據(jù)《新京報》3月22日報道：北京市民艾先生持民生銀行信用卡透支消費1861.76元，還了1800元，此后不到一個月，被按全部應還款1861.76元計算的罰息達34.72元，艾先生認為銀行的全額罰息條款屬霸王條款，應被認定無效，遂向法院起訴，但結(jié)果是訴訟請求遭駁回。
原告之所以敗訴，審理此案的北京西城法院講得很清楚，是因為銀行關(guān)于還款及利息計算方式的條款并未超出法律法規(guī)的許可范圍，作為銀行業(yè)減少惡意透支及信用卡套現(xiàn)的一種風險防范手段，此條款沒免除銀行責任或加重原告責任，不屬法定無效條款。
那么，法院搞沒搞錯？恐怕沒有。現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務管理辦法》并未明確計息基數(shù)是透支全額還是透支逾期未還部分，法院自然無理由判實施全額罰息的銀行違法。顯然，在司法實踐上，艾先生訴民生銀行敗訴的判例，適用于所有信用卡客戶與所有銀行間的同樣糾紛——在現(xiàn)行法律法規(guī)下，銀行對信用卡客戶透支實施部分逾期、全額罰息的懲處可大行其道，而工商銀行只對透支逾期未還部分罰息的厚道舉措雖廣受好評，卻非必須如此。
毫無疑問，對此案的判決結(jié)果，信用卡持有者會感到沮喪。盡管持卡消費的安全、便利以及免息還款期待遇等，是銀行給持卡人提供的好處，但銀行在持卡人的持卡刷卡中已經(jīng)獲得收益，盡管持卡人透支逾期未還的違約行為會損害銀行利益，但懲罰也該有度，且這個度不可由銀行單方面說了算、持卡人只能接受。
就銀行與客戶的關(guān)系講，信用卡透支逾期罰息規(guī)則，當然不可能一對一討價還價達成，只能以格式合同方式出現(xiàn)。這意味著中立在銀行與客戶間的中國人民銀行、銀監(jiān)局等政府職能監(jiān)管部門，對保障格式合同的公正公平責無旁貸。但遺憾的是，這些部門出臺的現(xiàn)行法律法規(guī)卻恰恰留給了銀行說一不二的霸權(quán)——取得服務收益的同時，還享有罰息的自由裁量權(quán)。
做人要厚道，這不是只要求自然人，也要求法人，銀行不例外。銀行要厚道，這是工商銀行上月出臺的罰息新規(guī)贏得掌聲的原因。不過，掌聲還可從另一角度理解——對依仗現(xiàn)行法律法規(guī)、握緊霸權(quán)不松手而不厚道的其它銀行，是鞭撻；對有責任鏟除格式合同中的霸權(quán)的中國人民銀行、銀監(jiān)局等政府職能監(jiān)管部門，是鞭策。法律法規(guī)，從無一成不變的，只有不斷改善的，事情的關(guān)鍵很清楚，看監(jiān)管層如何與時俱進、革故鼎新。 |