盡管銀監(jiān)會(huì)頒布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（下稱“銀保90號(hào)文”）早已實(shí)施，但是部分銀行違規(guī)出售銀保產(chǎn)品的現(xiàn)象卻依然存在。日前，記者接到投資者的投訴，稱其在銀行辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，被銀行工作人員“忽悠”，誤把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)成銀行理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)，中了“調(diào)包計(jì)”。
案例回放：高收益成最好的“誘餌”
“莫名其妙地在銀行買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品，想想真是后悔�！蓖顿Y者李阿姨在工商銀行遇到了煩心事。日前，當(dāng)李阿姨去工商銀行滬上某營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將自己到期的定期存款轉(zhuǎn)存時(shí)，順便咨詢了一下銀行工作人員是否有好的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售。
李阿姨的咨詢換來(lái)了工作人員的熱情回應(yīng)，“他們告訴我有個(gè)產(chǎn)品收益很高，5年期的產(chǎn)品，到期的保底收益是5.6%，如果投資情況好的話，收益率可以達(dá)到6%甚至更高。還說(shuō)這個(gè)比5年期定期存款合算多了�！�
回到家后，李阿姨還在為自己買(mǎi)到了“高收益理財(cái)產(chǎn)品”而高興。但是十幾天后，一個(gè)來(lái)自保險(xiǎn)公司的電話讓她發(fā)現(xiàn)自己的10萬(wàn)元存款原來(lái)已“變身”成一款保險(xiǎn)產(chǎn)品�！氨ｋU(xiǎn)公司的工作人員在電話里確認(rèn)我購(gòu)買(mǎi)了他們的產(chǎn)品后，明確告訴我這款產(chǎn)品是沒(méi)有保證收益的。之前銀行工作人員信誓旦旦向我承諾的5.6%的保底收益，完全是騙人的�！�
更讓李阿姨生氣的是，保險(xiǎn)公司打來(lái)電話與她溝通時(shí)，已經(jīng)過(guò)了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的“猶豫期”。這就意味著，她想要進(jìn)行退保已經(jīng)不可能了。“這次稀里糊涂地在銀行買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品，我覺(jué)得跟銀行工作人員夸大收益的做法脫不了干系�！�
錢(qián)沿點(diǎn)評(píng)：“忽悠銷(xiāo)售”何時(shí)了？
事實(shí)上，李阿姨遇到的事件，正是很多中老年投資者此前經(jīng)常遭遇的情況。在銀監(jiān)會(huì)頒布“銀保90號(hào)文”之前，很多年齡偏大的投資者，經(jīng)常在銀行網(wǎng)點(diǎn)被保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銷(xiāo)售的人員“忽悠”，在被誤導(dǎo)的情況下購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品。
為了遏制這些不當(dāng)銷(xiāo)售，銀監(jiān)會(huì)在2010年頒布了“銀保90號(hào)文”。強(qiáng)調(diào)了要加強(qiáng)對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，并叫停了保險(xiǎn)公司在銀行的駐點(diǎn)銷(xiāo)售。此后，雖然前文中所述的誤導(dǎo)銷(xiāo)售情況有了較大的改觀。但據(jù)記者了解，個(gè)別銀行的工作人員仍在銷(xiāo)售過(guò)程中以“夸大收益、回避風(fēng)險(xiǎn)”的方式誤導(dǎo)投資者，將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹成儲(chǔ)蓄產(chǎn)品誤導(dǎo)客戶，致使部分投資者購(gòu)買(mǎi)了原本并不需要或者不愿意購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品。
“探究這其中的原因，主要是因?yàn)槿∠v點(diǎn)銷(xiāo)售后，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷(xiāo)售受到了一定的影響，為了保住在銀行渠道的業(yè)績(jī)，部分保險(xiǎn)代理人只能通過(guò)"返傭"的形式給銀行工作人員提成，以幫助其銷(xiāo)售保險(xiǎn)。”某業(yè)內(nèi)人士如此說(shuō)。
但其實(shí)這種帶有誤導(dǎo)性質(zhì)的銷(xiāo)售方式也是不被允許的。為了保護(hù)投資者的權(quán)益，銀監(jiān)會(huì)在2011年發(fā)布的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》中就明確規(guī)定，銀行相關(guān)人員在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)，不能有“誤導(dǎo)性陳述”，也不能“夸大或者片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性不匹配的表述”。
投資建議：多留心眼 謹(jǐn)防被騙
因?yàn)椴糠诌`規(guī)銷(xiāo)售現(xiàn)象暫時(shí)無(wú)法杜絕，故而投資者在去銀行購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品或者存款時(shí)，不妨多留個(gè)心眼。
以李阿姨購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品為例，所謂“耳聽(tīng)為虛，眼見(jiàn)為實(shí)”，即使銀行工作人員承諾了所謂的“高收益率”，投資者還是需要自己確認(rèn)。比如有保底收益或者是屬于固定收益類型的理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)或者合同中都會(huì)對(duì)有所體現(xiàn)，只有看到這些文字，投資者才能相信銀行工作人員的介紹或“承諾”。
此外，在銀行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，投資者一定要注意：目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了萬(wàn)能險(xiǎn)之外（有年化2.5%的保底收益），其他的保險(xiǎn)品種如分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)等品種，都是不承諾保底收益的。因此根據(jù)這一特性，投資者也可以分辨出銀行工作人員是否在“忽悠”你。