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對于快速擴張但仍未經歷過“上市洗禮”的城商行來說，可能惡化的資產質量正成為投資者對其的主要擔憂之一。根據(jù)日前擬在A股IPO的成都銀行發(fā)布的預披露文件，2011年至2013年，成都銀行不良貸款余額分別為5.04億元、5.87億元和7.99億元，不良貸款率分別為0.62%、0.62%和0.72%。近兩年其不良貸款余額和不良貸款率呈現(xiàn)上升勢頭。
值得注意的是，業(yè)務相對集中于某些客戶、行業(yè)和區(qū)域成為不少城商行共同的特點，這也同樣增加了貸款的集中度風險。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月31日，成都銀行向最大十家單一客戶發(fā)放的貸款總額為人民幣71.10億元，占全部貸款的6.42%，占資本凈額的37.01%�！叭糇畲笫覇我毁J款客戶的貸款質量惡化，或該行貸款高度集中的行業(yè)出現(xiàn)顯著衰退，可能使該行不良貸款大幅增加，也可能會對其向這些借款人發(fā)放的新貸款或續(xù)貸產生不利影響，從而對該行的資產質量、經營業(yè)績和財務狀況產生重大不利影響�！背啥笺y行稱。
成都銀行在其預披露文件中稱，為降低業(yè)務區(qū)域集中的風險，成都銀行已在廣安、重慶、西安等地開設分支行。但在短期內，成都銀行大部分的貸款、存款、收入和利潤仍將來源于成都地區(qū)。如果成都地區(qū)經濟發(fā)展發(fā)生重大下滑，導致該行客戶經營和信用狀況發(fā)生惡化，將可能對其資產質量、財務狀況和經營業(yè)績造成重大不利影響。
同樣，成都銀行的房地產類貸款也可能會面臨房地產市場調整的影響。截至2013年12月31日，成都銀行房地產行業(yè)公司貸款余額為139.95億元，占公司貸款總額比例的16.95%，不良貸款率為1.13%；個人購房貸款余額170.10億元，占個人貸款總額的62.16%，不良貸款率為0.18%。成都銀行稱，為有效控制房地產業(yè)的信貸風險，該行采取了一系列措施，如制定了房地產信貸政策指引，明確了房地產信貸導向和貸款準入條件，推行了“名單制管理”和差別化信貸政策等等，有效防范了房地產貸款領域的集中度風險。但是，如果未來我國宏觀經濟形勢發(fā)生變動，或其他因素造成房地產行業(yè)不利變化，使房地產市場出現(xiàn)大幅度調整或變化，或該行在房地產信貸管理方面出現(xiàn)問題，均有可能對其房地產相關貸款的質量產生不利影響，進而影響其經營業(yè)績和財務狀況。
開源證券高級策略分析師楊海在接受《經濟參考報》記者采訪時也表達了對快速擴張的城商行風險管控能力的擔憂�！艾F(xiàn)在區(qū)域性金融機構并不是立足本地來做，而是想將自己做大做強，急于向全國布局，因此其風險點也在增加。之前監(jiān)管層給過其區(qū)域性定位，但現(xiàn)在都在競爭、比拼規(guī)模，而規(guī)模越大，風險就越大。相對其快速的擴張速度而言，其管控風險能力有限。”他說。
楊海表示，畢竟城市商業(yè)銀行經營的規(guī)范度與大型的國有銀行和已經上市的全國性股份制銀行仍有很大差距，其風險點相對較高。想解決區(qū)域性金融機構的風險也沒有什么好的辦法，而上市實際上可以說是把風險通過發(fā)行股票的方式轉嫁到了股票市場。
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