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2010-08-13 作者：張若斌 來源：證券時報
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8月10日，美國舊金山地區(qū)法院裁定：富國銀行在客戶不知情的前提下違法操縱借記卡交易，須向數(shù)千名持卡人賠償共計2.03億美元。
這起因多收了手續(xù)費而被判向客戶賠償?shù)陌咐@然值得目前深陷“手續(xù)費漩渦”的中國銀行業(yè)者反思。從此案看來，多收手續(xù)費絕非國際慣例，即使是在完全市場經濟的資本主義國家，商業(yè)銀行也不能完全偏向大客戶，必須兼顧企業(yè)利益和社會效益。畢竟，零售銀行的根基在于廣大民眾的支持，與民爭利切忌鋒芒太露。
銀行的霸王條款一直是個焦點問題。曾有人評價：“你（客戶）跟它（銀行）講法律，它跟你講國際慣例；你跟它講慣例，它跟你講國情；你跟它講國情，它跟你耍流氓；你跟它耍流氓，它跟你講法律！”
其實，富國銀行此次也算是在商言商。“二八效應”指導下，商業(yè)銀行按照交易款項的金額大小順序來處理客戶交易也不為過。但是，富國銀行在向大客戶傾斜的同時，不該太過明顯地損害小客戶的利益，以致出現(xiàn)“本應只支付1次透支費，但富國銀行通過改變交易流程，卻收取了10筆透支費”的荒唐行為。富國銀行的經營者似乎忘記了行為金融學上的一條“損失厭惡”定律：越是小客戶，越是計較手續(xù)費；越是大客戶反而更看重銀行的服務質量，而不在乎手續(xù)費。這不，三位被多收了幾十美元的小客戶，硬是讓市值數(shù)千億的富國銀行搞了個灰頭土臉，順帶還賠付了另外幾千名持卡人。
商業(yè)經營固然要追求利潤最大化，但也必須遵循大眾道德標準。舉例來說，若是按照富國銀行“利潤是上帝”的經營思路延續(xù)下去：大客戶今后可以隨時插隊、小客戶必須支付高比例手續(xù)費、網點里點鈔茶位全面收費、員工收入全改為計件工資……荒誕的假設提醒我們一項真理：企業(yè)追求利潤是有道德邊界的！經濟學只能指導一定規(guī)則下的商業(yè)經營，而不能去突破這個規(guī)則本身。
回到國內現(xiàn)狀，筆者依然要說，商業(yè)銀行的手續(xù)費可以收，但應該收取得更“聰明”、更“隱蔽”、更“巧妙”一些！比起美國人，中國持卡人更在乎利息和手續(xù)費支出，因此，在手續(xù)費問題上，國內商業(yè)銀行更應謹慎，以免因小失大。
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